五险一金
五险一金不是用来赚钱的工具，而是最基础的社会保障和长期福利。它的意义在于给工作、医疗、失业、工伤、生育、购房和退休这些人生关键节点提供制度性托底。
对于大多数普通人来说，财富系统不应该只有赚钱、储蓄和投资，也要有保障。很多人平时不重视五险一金，等到生病、失业、买房、退休时，才发现这些规则直接影响自己的长期利益。
信息
- 重点看保障资格，不看短期收益。
- 医保和养老不要轻易断缴。
- 具体数字以当地当年政策为准，文中细节主要是杭州口径记录。
先有几个基本认识
- 五险一金本质上是长期保障，不是短期收益。 它很多时候看起来像每个月固定扣掉的一笔钱，但真正的价值常常体现在多年之后。
- 不要轻易断缴。 尤其是医保和养老，一旦中断，往往会影响当下待遇、累计年限或未来领取资格。
- 能按职工标准缴，就尽量按职工标准缴。 对大多数人来说，职工社保和公积金的保障力度明显高于居民体系。
- 很多规则与城市、身份、年份有关。 五险一金不是全国完全统一，具体缴费基数、比例、待遇和办理规则，都要以当地当年政策为准。
最值得关注什么
如果只保留最重要的几条，我会优先关注这些事情：
- 医保不要断。
- 养老尽量连续累计。
- 离职或换城市时，优先处理社保和医保衔接。
- 公积金不要按“活钱”理解，要清楚它的使用边界。
- 所有具体金额、比例、年限和待遇，按所在城市当年最新政策核对。
杭州整体口径
以下是我之前整理的杭州阶段性记录，方便理解大致范围：
- 上限1.8w。个人缴纳，最高 7,361.65，最低 629.76。
- 单位缴纳，最高 10,727.2，最低 1,279.38。
- 个人+单位，最高 18,088.85，最低 1,909.14。
- 缴费基数：
- 养老金、医疗金、失业金缴费基数一致，上限为 2023 年全市平均月工资（8310）的三倍，为 24930。
- 下限为 2022 年平均月工资（8020）的 60%，为 4812。
- 公积金缴费基数上限为 2023 年非私营单位月平均工资三倍，为 39530。
- 公积金缴费基数下限为杭州市最低工资 2490。
养老保险
- 作用：工作期间个人和单位共同缴纳，退休后按月领取养老金。
- 核心价值：它不是高收益投资，但它是覆盖时间最长、和老年生活直接相关的底层保障。
- 关键点
- 需要累计满足一定缴费年限，退休后才能稳定领取养老金。
- 缴费时间越长、缴费基数越高、退休地平均工资越高，通常最后领取水平也会更高。
- 在多个城市工作过的人，要尽早关注未来退休地和缴费累计问题，不要等临近退休才处理。
- 杭州记录
- 个人+单位，最高 5,484.6，最低 1,058.64。个人缴费：基数 x 8%，最高 1994.4，最低 384.96。单位缴费：基数 x 14%，最高 3490.2，最低 673.68。
- 需要缴满 15 年，退休后才能终身享受养老金。未满 15 年，会把个人账户的钱退给你，单位缴费的部分就没有了。超过 15 年，交得越多，退休拿到的就越多。
- 退休时每月可领取养老金 = （个人账户总额 / 计发月数）+（上一年当地平均工资 + 本人指数化工资）/ 2 x 缴费年限 x 1%。本人指数化工资 = (自己工资 / 社会平均工资) x 退休时上一年度社会平均工资。
- 假如两个人缴费年限、缴费金额都一样，但在两个不同地方，当地平均工资高的地方，最后领到的养老金就越高，相差非常大，因此应该优先选大城市交养老金。
- 无论在多少个地方交社保，最后只能在一个地方退休。最后参保地有没有累计缴满十年，缴满了就在参保地领，没有缴满就在户籍地领。在一个城市缴满十年，就在该城市领退休金。在多个城市缴满十年，在最后缴满 10 年的城市领养老金。都没有缴满十年，在户籍地领养老金。男性满 50 岁、女性满 40 岁，才第一次到大城市交养老保险，只会有养老保险的临时账户，这类人群无法在大城市退休。
医疗保险
- 作用：工作期间个人和单位共同缴纳，生病就医时提供门诊、住院和大病报销保障。
- 核心价值：医保是最不应该断的保障之一。人一旦生病，现金流压力往往会远高于平时想象。
- 关键点
- 职工医保通常包含个人账户和统筹报销。
- 是否在医保目录内、是否备案、就诊医院等级、是否连续缴费，都会影响实际报销结果。
- 一旦断缴，往往会直接影响就医待遇，因此离职、换工作、异地流动时要重点关注医保衔接。
- 杭州记录
- 个人+单位，最高 2,866.95，最低 553.38。个人缴费：基数 x 2%，最高 498.6，最低 96.24。单位缴费：基数 x 9.5%，最高 2,368.35，最低 457.14。
- 报销范围：医保目录内、合规用药、有限额。
- 当年账户用来买药、门诊等，历年账户可以用来做家庭共济。
- 中断缴费就没有职工医保待遇，就医和购药无法医保结算。中断三个月以内，可以补缴，补缴只能次月生效。断缴期间花费无法追溯报销。补缴月份可累计到实际缴费年限中。中断四个月及以上，续保后次次月才能享受职工医保待遇。
- 辞职后可以交灵活就业医保，灵活医保次次月生效。
- 退休时，需要实际缴费满十年。
- 异地就医、购药：浙江省内无需备案，省外需要先备案，不备案就需要自己先付 20%。
- 职工医保：个人账户支付门诊、药店费用，统筹费用用于住院和大病。简单讲，几百块起付线以上的住院、门诊费用，80% 以上的费用可以报销，剩下小于 20% 的费用可以用自己个人历年账户支付。
- 缴费：每月按照工资标准（最高 2.5w），个人 2% 进个人账户（最高 500），单位 9.5% 进统筹账户（最高 2375）。
- 住院医疗：三甲医院起付线 800，800-4w 个人承担 18%（退休 14%），4w-40w 个人承担 12%（退休 8%）；其它医院起付线 500，500-4w 个人承担 16%（退休 12%），4w-40w 个人承担 10%（退休 6%）；社区医院起付线 300，300-4w 个人承担 16%（退休 12%），4w-40w 个人承担 8%（退休 4%）。
- 门诊医疗：起付线在职 600、退休 200。三级医院个人 24%、退休 18%；其它医院个人 20%、退休 14%；社区医院个人 14%、退休 8%。
- 大病保险：基本医疗报销后，个人支付的钱还是很多的情况下，会做进一步报销。低保户等起付线 7500，7500-10w（个人付 20%），10w-20w（15%），20w-40w（10%），40w-60w（5%）。在职起付线 25000，退休起付线 13000。个人支付比例相同，2.5w-10w（25%），10w-20w（20%），20w-40w（15%），40w-60w（10%）。其它（少儿、大学生等无工作），起付线 25000，2.5w-10w（30%），10w-20w（25%），20w-60w（20%）。
- 生育保险也在医疗金中，生孩子的检查、手术、住院基本都能报销。
- 居民医保：非从业人员缴纳。主要覆盖住院和大病费用，门诊费用报销比例低（上限 5000）。
失业保险
- 作用：在非主动离职等特定条件下，失业后可以按月领取失业金，并在一定阶段继续享受部分保障。
- 核心价值：它不能替代长期收入，但在职业空窗期能起到缓冲作用。
- 关键点
- 并不是所有离职情形都能领取。
- 是否满足缴费年限，会影响是否能领以及能领多久。
- 在行业波动、裁员增多的时候，这项保障会比平时更有存在感。
- 杭州记录
- 每个月缴 48.12-249.3，被动失业后可以按月领 2241。
- 缴费：个人+单位，最高 249.3，最低 48.12。个人缴费：基数 x 0.5%，最高 124.65，最低 24.06。单位缴费：基数 x 0.5%，最高 124.65，最低 24.06。
- 只有被辞退才能领，主动离职无法领取。
- 没有缴满一年，无法领取。1-5 年，每缴半年可领一个月。5 年以上，每缴 8 个月可以领一个月。最多领 24 个月。
- 每月领取金额是杭州最低工资（2490）x 90% = 2241 元，按月发放。
公积金
- 作用：个人和单位共同缴纳，主要用于购房、还贷及部分与住房相关的场景。
- 核心价值：公积金一方面是住房支持工具，另一方面也影响工作总包结构和长期福利感受。
- 关键点
- 公积金和商业活期资金不同，流动性受限，不是想提就能提。
- 在买房和还贷决策中，要结合贷款利率、流动性需求和未来用款计划综合考虑。
- 对长期在城市工作的人来说，公积金往往是不能忽视的一项隐性收入。
- 杭州记录
- 每个月个人和单位共同缴纳 249-9488，主要在购房或者还贷时使用。
- 缴费：个人+单位，最高 9488，最低 249。个人缴费：基数 x 5-12%，最高 4744（39530 x 0.12），最低 124.5（2490 x 0.05）。单位缴费：基数 x 5-12%，最高 4744（39530 x 0.12），最低 124.5（2490 x 0.05）。
- 只能买房的时候提取，其它基本任何情况都不能提，所以要慎重使用。比如在工作期间不要提前把房贷全部还完。
- 老公的房子提前还房贷后，老婆的公积金的钱是可以提出来的。
工伤和生育相关保障
- 工伤保险：重点是工作期间发生工伤、职业伤害时的保障，平时容易被忽视，但真正发生风险时非常关键。
- 杭州记录：个人无需缴费。单位缴费：基数 x 0.2-1.9%。
- 生育相关保障：通常与医保体系相关，涉及产检、生产、住院、生育津贴等，提前了解规则会比事后补救轻松很多。杭州口径下，生育保险主要并入医疗金体系理解会更方便。